‘Total Money Makeover’ : Comment transformer vos finances en 7 étapes

Cet article s’inscrit dans le cadre du challenge « 26 livres sur les finances personnelles en 26 semaines » dont voici le premier résumé et analyse. J’ai fait le choix de commencer par le livre « The Total Money Makeover » car c’est, selon moi, la base des finances personnelles. S’il n’y a qu’une seule méthode à suivre, c’est celle de Dave Ramsey.

Charlotte @ BudgetBonheur

« The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness » est un livre de Dave Ramsey qui a révolutionné la façon dont des millions de personnes perçoivent et gèrent leurs finances. Depuis sa première publication en 2003, le livre s’est vendu à plus de 5 millions d’exemplaires et a été traduit en plusieurs langues, témoignant de son impact global. Il a également été un best-seller du New York Times pendant plus de 500 semaines.

Dans ce livre, Ramsey propose une approche simple, directe et efficace pour prendre le contrôle de vos finances et atteindre une véritable liberté financière. Il s’agit d’un plan en sept étapes, connu sous le nom de « Baby Steps », qui guide les lecteurs à travers le processus de remise en ordre de leurs finances, de l’accumulation d’un fonds d’urgence à l’investissement en vue de la retraite et au-delà.

Le succès du livre ne se limite pas à ses ventes impressionnantes. Il a également inspiré une véritable communauté de personnes qui suivent les conseils de Ramsey, partagent leurs histoires de réussite et se soutiennent mutuellement dans leur parcours vers la liberté financière. Cette communauté est une preuve supplémentaire de l’impact significatif et durable du livre.

Dans les sections suivantes, nous examinerons plus en détail le plan en sept étapes de Dave Ramsey, en explorant chaque étape et en discutant de son importance dans le parcours global vers la santé financière. Que vous soyez novice en matière de finances personnelles ou que vous cherchiez à améliorer votre situation financière, les conseils de Ramsey peuvent être un outil précieux pour vous aider à atteindre vos objectifs.

Les sept étapes du plan de Dave Ramsey pour atteindre la liberté financière

Le cœur du livre « The Total Money Makeover » est le plan de Dave Ramsey en sept étapes, également connu sous le nom de « Baby Steps ». Ces étapes, bien que simples en apparence, sont profondément réfléchies et conçues pour créer une transformation progressive, durable et réaliste de vos finances.

Étape 1 : Se créer un fonds d’urgence de 1 000 €

Cette première étape consiste à mettre de côté 1 000 euros dans un fonds d’urgence. C’est une petite sécurité financière conçue pour couvrir les dépenses imprévues qui peuvent surgir, comme une réparation de voiture ou une facture médicale. Cela permet d’éviter d’accumuler davantage de dettes pour ces imprévus.

Étape 2 : Rembourser toutes les dettes (sauf la maison)

Une fois que vous avez un petit coussin d’urgence en place, il est temps de commencer à rembourser vos dettes. Ramsey recommande la « méthode boule de neige », qui consiste à rembourser d’abord la plus petite dette, puis à utiliser l’argent libéré par ce remboursement pour s’attaquer à la dette suivante, et ainsi de suite. Cette approche crée un sentiment d’élan et de réussite.

Étape 3 : Se constituer un fonds d’urgence de 3 à 6 mois de dépenses courantes

Avec vos dettes non hypothécaires éliminées, l’étape suivante consiste à développer votre fonds d’urgence. Ramsey recommande de mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Cela vous offre une plus grande sécurité financière et vous protège contre les crises financières majeures, comme la perte d’un emploi ou une maladie grave.

Étape 4 : Investir 15% du revenu familial dans des produits d’épargne retraite et des placements financiers

Maintenant que vous avez un fonds d’urgence solide et que vous êtes sans dettes, vous pouvez commencer à planifier votre avenir. Ramsey recommande d’investir 15% de votre revenu familial dans des comptes de retraite et des actions. En France, cela pourrait signifier de placer cet argent dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou un Assurance-Vie, qui sont tous deux des produits d’épargne retraite populaires avec des avantages fiscaux. En ce qui concerne les actions, vous pouvez envisager d’ouvrir un Plan d’Épargne en Actions (PEA), qui offre également des avantages fiscaux si vous conservez votre plan pendant au moins cinq ans.

Étape 5 : Commencer à épargner pour l’éducation de vos enfants

Ensuite, il est temps de penser à l’éducation de vos enfants. En France, vous pouvez envisager d’ouvrir un Livret A ou un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) pour vos enfants. Ces comptes offrent une épargne sécurisée et sont exemptés d’impôts et de prélèvements sociaux. Pour une épargne à plus long terme, une Assurance-Vie peut être une bonne option car elle permet une grande flexibilité en termes d’investissement et offre des avantages fiscaux.

Étape 6 : Rembourser la maison

À ce stade, avec votre retraite et l’éducation de vos enfants en route, il est temps de rembourser votre maison. Imaginez une vie sans remboursement de prêt immobilier ! Cela peut sembler un rêve lointain, mais avec une discipline financière, il est tout à fait réalisable.

Étape 7 : Construire son patrimoine et donner

La dernière étape consiste à construire sa richesse et à donner généreusement. À ce stade, vous êtes libéré de la pression financière. Vous pouvez investir davantage, donner généreusement, et vraiment profiter de votre argent.

Chacune de ces étapes est conçue pour être réalisée séquentiellement. Passez à l’étape suivante qu’une fois que vous avez terminé l’étape précédente. Cela vous permet de vous concentrer sur un seul objectif financier à la fois. Cela rend le processus plus gérable et moins stressant.

L’Importance du Budget selon Dave Ramsey

Un élément clé de cette méthode est la vision de Dave Ramsey sur l’importance d’établir et de suivre un budget. Selon lui, « un budget est le secret pour avoir des frontières financières. » Il insiste sur le fait que chaque Euro doit avoir une destination avant le début du mois.

Dans « Total Money Makeover », Ramsey propose une approche de budget dite « zéro-based budget » ou « budget à base zéro » en français. Dans un budget à base zéro, vos revenus moins vos dépenses (y compris l’épargne) doivent être égaux à zéro. Cela signifie que chaque Euro que vous gagnez a une tâche précise – que ce soit pour les dépenses courantes, le remboursement de vos dettes, l’épargne ou l’investissement.

La création d’un budget à base zéro commence par lister de toutes vos sources de revenus pour le mois à venir. Ensuite, listez toutes vos dépenses mensuelles, en commençant par les plus importantes comme le logement, la nourriture, et les services publiques (électricité, gaz, eau…). Une fois que vous avez couvert ces éléments essentiels, vous pouvez allouer de l’argent pour vos autres dépenses jusqu’à ce que chaque euro ait été assigné.

Ramsey soutient que ce type de budget donne un contrôle total sur vos finances. Il permet de voir exactement où va votre argent et d’éviter les dépenses inutiles. Il recommande d’ajuster votre budget chaque mois, certaines dépenses pouvant varier (comme les factures d’électricité ou les dépenses de voiture).

En bref, pour Dave Ramsey, un budget n’est pas une restriction, mais un outil de liberté financière. Il donne le contrôle et la tranquillité d’esprit, et est une étape essentielle dans la réalisation de vos objectifs financiers.

Forces et limites de l’approche Ramsey

Bien que la méthode Ramsey ait fait ses preuves auprès de millions de lecteurs, adoptons un regard objectif.

Les forces de cette approche résident indéniablement dans sa simplicité et son efficacité. Les étapes sont facilement compréhensibles et applicables par tous. Le plan repose sur des principes financiers solides comme la constitution d’un fonds d’urgence ou le remboursement des dettes. Surtout, Ramsey met l’accent sur la discipline et la rigueur dans l’application de la méthode. C’est un ingrédient indispensable pour transformer durablement sa situation financière.

Cependant, nuançons certains points. Tout d’abord, l’approche peut parfois sembler trop rigide, ne laissant pas de place à la flexibilité ou aux situations particulières. De plus, le plan ne convient pas forcément à tous les profils, notamment ceux ayant un endettement massif. Enfin, certaines recommandations spécifiques de Ramsey, par exemple sur les placements financiers, sont parfois controversées.

Dans l’ensemble, la méthode Ramsey offre un cadre de référence extrêmement utile. Son plus grand mérite est de fournir une feuille de route accessible pour reprendre le contrôle de ses finances, à travers des principes universels.

La gestion de nos finances personnelles est l’une des compétences les plus importantes que nous pouvons acquérir. Le plan en sept étapes de Dave Ramsey nous offre une feuille de route simple et d’efficacité prouvée pour atteindre la liberté financière. Il n’est jamais trop tard pour commencer votre « Total Money Makeover ». Alors, qu’attendez-vous ?

Pour aller plus loin :

• Article : Comment Gérer Son Budget : 4 méthodes qui fonctionnent
• Livre (ENG): « The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness » de Dave Ramsey
• Vous trouverez Dave Ramsey dans votre application favorite de podcast. Il répond aux questions de ces auditeurs au quotidien (en anglais).